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2020年国内信用证及福费廷业务回顾与展望

发布时间:2021-01-02 相关聚合阅读:费廷 信用证 业务 国内

原标题:2020年国内信用证及福费廷业务回顾与展望

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作者:薛健

来源:好的好的

2020年国内信用证及福费廷业务回顾与展望(一)

尽管困难重重,但即将到来的2020年将是国内信用证业务的重要一年。

作为表外业务,今年很多银行的国内信用证业务流量和余额大幅增长;关联客户福费廷、同业福费廷资产余额也有所增加;此外,国内信用证带来的保证金存款等债务业务也相应增加;收入方面,福费廷转卖产生的中间业务收入也大幅增加。总之,2020年大力发展国内信用证业务的商业银行的相关资产、负债和中间业务收入,可以以国内信用证为核心产品进行补充。

复习:

规则的完善

直到2020年,国内信用证和福费廷规则不断完善。

国内信用证业务最重要的监管文件是《国内信用证结算办法》(中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告[2016]10号);此外,同年,中国支付清算协会和中国银行业协会发布了《国内信用证审核规则》。但是这个规则用处不大,因为国内信用证的清单太简单,审查这样的清单不需要技术含量。2017年也是中国支付清算协会发文:《关于澄清境内信用证业务相关问题的通知》。虽然只是一个通知,但为融资租赁售后租回业务的国内信用证业务的发展扫清了障碍,可以说为国内凭证的“另类”发展做出了贡献。

2019年,中国银行协会发布了《中国银行业协会商业银行福费廷业务指引》。正文简洁明了。虽然只有14条,但让福费廷市场一清二楚。这份文件的一个重要用途是在监督检查中,用来表明福费廷代理人不是想象中的,而是市场认可的标准做法,这在一定程度上证明了“我妈就是我妈”

2020年,国内信贷只有一个更重要的规则,即《中国银行业协会银行间国内信贷产品指引(2020)》,今年6月30日由中国银行业协会贸易金融专业委员会修订完善。本指南充满了细节和实用细节,即使提供了消息格式,也值得新参与银行参考和复制。

银行参与者的扩大

对于国内的信用证和福费廷业务,银行参与的方式大致有四种:一是只开信用证,给别人做福费廷,不做;第二,他们可以开立信用证并出售或不出售;三是不开信用证,用别人开的信用证做福费廷或者买别人做的福费廷(不管是谁开的信用证);第四,他们不开信用证,不做福费廷,专门买福费廷。当然,银行不仅会参与上述方式之一,还会根据每个具体业务和当时的价格安排不同的参与方式组合。

和所有其他业务一样,国内信用证业务的主要银行是国有银行和股份制银行。但由于国内信用证的不可言喻的特点,国有银行在这项业务上发展得相对克制,而股份制银行在业务上更得心应手;此外,在城市商业银行和农村商业银行中,国际业务部的参与相对较多,因为国内信用证至少在名称上也是信用证,是一脉相承的。对于那些曾经经营国际信用证的人来说,实现国内信用证跨境是理所当然的事情。(当然也有一些银行的国内信用证业务被公司部强行从国际部拿走,所以按No)

在大银行家的参与下,市场上对福费廷的需求一直存在,也正因为像Y.CH银行这样的需求永远饥渴,银行在开出凭证后更容易卖出福费廷,所以供给也会更容易产生。这样就会存在一个供需双方的市场,更有利于新银行加入战斗群。

2020年,更多的银行加入了国内信用证和福费廷业务参与银行的行列。然而,由于传统的风险管理线和审批线,许多城市商业银行和农村商业银行对原(国际)信用证业务不熟悉和了解,可能会忽视学习。到目前为止,他们还不明白什么是蓬勃发展的国内信用证业务,所以他们还没有开始。因此,国内证券市场仍有进一步扩大参与者范围的潜力。当然,今年我们看到更多银行谨慎加入,但仍有许多银行等待观望。

但是,第一个看到并加入的,毕竟是盈利的。如果观察者只是继续观察,最终可能的结果就是观望,直到有一天参与之门因为某种原因关闭。

事实上,判断一家银行是否应该开国内信用证,可能有一个标志性的标准:我发现,就连J.C.K银行也在开国内信用证!都在做,为什么其他银行不跟进?从他们的名字可以看出,他们的主要力量是做“进出口”,即“国际”信用证。现在连他们都开始做国内信用证了,那为什么其他银行会担心或者不好意思做“国内”信用证呢?

企业认可度的提高

2020年,更多的企业愿意做国内信用证业务,将国内信用证作为国内贸易的标准化结算方式或融资渠道之一。这主要是因为银行的信用。企业早期抵制国内信用证是因为流程复杂,单据多,手续复杂。但所有银行都在依次轰炸企业,最终实现了2020年的目标:说服企业做国内信用证和福费廷。

有时候,一个不了解真相的客户经理会认为自己个人能力很强。在他的劝说下,企业终于愿意使用国内信用证。但是,这真的不是一个人的工作,而是所有银行(做国内证的)所有客户经理的劝说。在国内的证书里,大家真的不是一个人在战斗。俗话说“我不一定要成功”,这么多年来,不同的银行很少合作开发国内信用证这一产品的客户,最终使得国内信用证几乎被大多数企业客户所接受。

话说回来,企业对金融服务的要求其实很简单,就是第一个更便宜,第二个更简单。企业越大,牛企越需要这个。从这个角度来看,今年最后一大批企业接受国内证书,一定程度上不仅仅是所有银行劝说的结果。毕竟信用证,包括国内信用证,本来就不简单。虽然国内信用证的单据已经简化到几乎不合理的程度,但是办理信用证还是有一个架子的,毕竟还有一系列冗长的流程,比如开证、交单、审核、承兑、描述福费廷、签字、倒卖等。银行从提交开证申请到最后拿到钱,至少半天(大部分银行都做不到)的时间不算短。

那么其实今年另一个真正重要的促进客户广泛接受国内信用证和福费廷业务的因素就是便宜。

国内证书和福费廷的发展一直起伏不定,影响业务发展的因素很多,如公约:国内证书占据20%的经济资本,延续了国际信用证的惯例,可以追溯到巴塞尔协议,成为商业银行开展业务的最大动力之一;再比如规则:国内认证期限从半年延长到一年,极大地促进了业务的跨越式发展;再比如经营明细的变更:融资租赁的售后回租提供的发票只能覆盖租金。这个小小的规定给国内证书和福费廷增加了一个惊人的类别:融资租赁证书。

此外,当然还有很多其他因素,如电子证书系统等基础设施、最新的法院案件、监管和处罚趋势等,都影响着国内证书和福费廷市场的发展和趋势。

利率是今年最大的影响因素

2020年是国内信用证和福费廷的大年。今年影响国内信用证和福费廷最重要的变量是利率。

破碎的去杠杆化

自2018年以来,中国一直处于去杠杆化过程中。去杠杆化就是释放的水少了,钱少了利率自然就高了。所以银行间利率在过去两三年里一直不利于国内信用证和福费廷的发展,直到今年年初。今年上半年,中国的货币政策是过去四年来最宽松的。

利率市场背后最大的作用是国家的货币政策和财政政策。在2020年之前,关于财政政策还是货币政策应该在协调中国经济方面发挥更大作用的问题,已经有了很长时间的争论。所以出现了罕见的金融研究所所长和央行研究局局长隔空喊话的场景。但是到了2020年,不要说中国的金融和央行,全世界的央行也是前所未有的一步,因为全世界都开始面临一个共同的敌人——疫情。

1月、2月、3月,央行降息进行逆回购、再融资、MLF,并设立了直转实体货证工具。3月,美联储紧急降息,全球央行开始降息。结果,包括人民币利率在内的全球利率以前所未有的统一方式下降。但在肆意放水的央行中,我们是第一个回头的。由于中国疫情得到了强有力的控制,已经处于去杠杆化过程中的中国金融体系从5月份开始在一定程度上退出货币政策。如果今年年底回头看,2020年银行间资金最便宜的时候就是5月份!

中国国债到期收益率:10年

低价的诱惑

今年银行间基金价格低到什么程度?5月初,如果福费廷在二级市场出售,资金成本只有2%左右,向上的成本就是做福费廷的银行的利润。所以,即使福费廷的一手银行向客户索要3.5%的利率,如果他及时卖出,银行还是会有150bp的利差收入。银行为了和大客户做生意,有时候会给客户成本价。如果是今年5月初,银行如果真的想做生意,甚至可以给企业一手的福费廷,利率低至2%。

也正是因为如此,当企业被银行推荐去做中证和福费廷业务时,不断看到银行提供低价。有句笑话:“世上没有真正的坚持,如果有,那只是因为诱惑不够。”在低价的引导下,虽然国内认证程序不简单,但逐渐被越来越多的企业所接受。这就是上一篇文章最后一段提到的“便宜”:2020年国内信用证及728游戏福费廷业务回顾与展望(一)。

中小银行的机遇

5月份较低的同业拆借价格对中小银行更有利。一般来说,大银行的资金成本相对较低,所以大企业更愿意利用大银行进行融资。中小银行经常听到客户这样说:“我们关系很好,但毕竟其他银行价格低,我处理不好。。。。。。"说到价格,中小银行通常不得不认命。

但在2020年中期,中小银行将获得与大银行争夺资金价格的难得机会,即以银行间市场资金为代价,通过国内证书和福费廷为客户提供服务。当时中小银行的同业资金市场价格和大银行差不多,所以今年上半年可能是这几年唯一的一次。如果当时的中小银行明白了,他们可以说这样一句牛话:大银行给你什么价我就给你什么价。。。。。。需要注意的是,这意味着信用本来是被认可的,但是因为价格的原因,不能贷款的客户可以国内证+福费廷的形式来做。

一个问题

还有一个问题需要讨论:

问题:“如果银行利用国内证书+福费廷业务连接银行间资本市场,在自身业务中绕过流动贷款FTP,岂不是给银行造成损失?”

回答:“如果我们坚持使用我们的FTP,我们的客户根本不会和我们做生意,因为我们的价格无法与其他银行竞争。现在我们用国内证书+福费廷来做客户,本身就是一种增值。把我们能做的价格和不能做的价格进行比较,得出降价的结论,这是不公平的。(显然,如果我们坚持相对较高的FTP定价,如果我们的客户不做生意,业务就根本不存在。).

你的银行做得对吗?

上半年,银行间利率持续走低,但5月以后,银行间利率开始缓慢上升,再也没有回头。如果能回来,那么2020年国内证书和福费廷最赚钱的运营方案就是年初不断开证,自己做福费廷或者买福费廷,记得拿在手里等着;然后5月底已经卖了,全卖了;下半年,随卖随买,不要拿在手里。如果做到这一点,就可以最大限度地利用今年的利率曲线,实现最大的利率利差,不至于错过我国四年来财政货币政策最大的放水动作。

现在看来,利率曲线并不是太难判断,因为非常明确的基本面情况是,在我国疫情的控制下,财政货币政策逐渐回归正常,资金逐渐收紧,所以资金价格缓慢上涨,这是合理的。所以,猜测今年的低资本和下半年的利率走势似乎并不太难。但是,一定有太多人做了太多的生意,还没搞明白。

当一切都很清楚的时候,回头看看,你们银行做的对吗?

你还记得那句名言吗:不要浪费危机,这意味着危机是你做以前做不到的事情的机会。

2020年,疫情改变了利率,利率改变了市场。随着国内信用证和福费廷交易的增加,福费廷二级市场的形式发生了变化,市场基础设施的建设者们也更加积极地构建更强大的系统和平台。当然,随着市场总量的增加,监管也越来越关注国内信用证和福费廷业务。

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二级市场交易模式的变化

随着2020年资产短缺的持续,国内信用证创造资产的能力得到充分利用。客户资源丰富、燃气落地的银行大量使用信贷开立国内信用证,实现企业曲线融资。对于银行来说,使用国内信用证可以有效节约经济资本(仅占当期贷款的20%)。当然也有财大气粗(或不敏感)的银行,忽略了80%的资本节约效应;同时,买卖福费廷业务也能起到调整资产规模和结构的作用。由于流动性贷款很难在国内市场流通,但福费廷资产是高流动性资本产品,更多银行将国内证券福费廷作为月末/年末资产调整的重要品种之一。随着资产管理新规的逐步出台,二级市场福费廷业务已经成为当前金融同业业务的重要组成部分。

今年利率曲线的戏剧性变化使得福费廷二级市场的交易非常戏剧性。上半年5月前,所有较早卖出福费廷资产的人都后悔了,因为卖出的越晚,实际赚的越多;但是,五月以后,越长时间打在手里,输的越多。有人赚了,有人亏了。福费廷二级市场上,轻量级悲喜剧的场景不断上演。事实上,“交易银行部”一直服务于“客户交易”。然而在2020年,什么都可以发生的时候,交易银行部终于体验到了一种不得不做交易的真实感觉。

随着交易价差收入的尴尬和竞争,二级市场出现了一些精彩的交易。比如你把自己卖了亏了,可能又在市场上买了,持有一段时间再卖,实际上又赚了。一些;也有人买了又舍不得卖,认为总有一天会有价格回来。没想到利率曲线骑在山上,再也不回头。不交易,就不懂生活;没有买卖,没有伤害。

当然,在银行内部,福费廷的买卖并不仅仅是为了赚取差价。福费廷交易还承担着调整资产总量和结构的伟大使命。如果全行需要调整结构,即使不赚钱甚至亏损一点,也要完成交易。然而,这一功能进一步促进了二级市场的发展。现在是年底,各家银行都有各自调整总资产的需求。所以年底在福费廷二级市场迎来了“过年”,交易异常活跃。

之前虽然也有贸易融资的流动贷款和贸易融资的流动贷款,但2020年应该是历史上第一次出现像今年这样大规模的转型。跳出贸易金融或贸易银行的小圈子,从更大的角度来看,福费廷业务的广泛交易甚至可以视为大类信贷资产交易的拓宽。要知道,在国际市场上,比如国际银团贷款是有交易属性的,国内的信贷资产交易是不允许的。因此,福费廷业务也可能为信贷资产的未来可交易性开创先例。

环球金融电信协会、电子证书系统、福费廷交易平台

中国国内信用证和福费廷交易(包括二级市场交易)在英国SWIFT系统中发展壮大,这是有趣的或不可想象的。不过过程自然是顺利的,因为毕竟负责国内信贷业务的银行家大部分都是做国际信用证的,这样的翻译几乎没有什么障碍。

在这些年的实践中,SWIFT系统通常用于对签发国内证书进行一种特殊的认证:发送一条消息重复元素,如金额、时限等。,通过收费用电来验证真伪;此外,它还用于福费廷交易中发送几份电报以确认转账等事宜。这一点不能小觑,在整体信用水平有待提高的现实中意义重大。SWIFT系统严谨可靠,几乎没有渗透和欺诈的机会。所以这几年在国内认证和福费廷业务下,大家基本上没听过“萝卜章”或者“临时工”的故事。这个看似微不足道的东西,却是推动同行业人士放心做生意的重要保障,SWIFT为此做出了巨大贡献。

但是SWIFT系统毕竟不适合国内证书,比如系统不能输入中文,报文系统是为国际证书设计的等等。,国内证书(中文)不能由SWIFT系统直接签发。2019年底,我们自己的国产证书“SWIFT”即“电子信用证信息交换系统”终于投产。该系统是由中国人民银行清算总中心的建设和运营推动的,其国内权限并不比SWIFT高多少。2020年,除了去年底加入的第一批工、农、中、建、交、邮、招商、浦发、中信、民生、平安银行外,越来越多的银行加入了中国人民银行的电子卡系统。

从长远来看,中国人民银行的规划不仅仅是信用证信息系统本身,还有将国内证书下的福费廷交易纳入系统的愿景。很多银行等机构都想建立福费廷二级市场交易平台。有趣的是,年内,PBC清算中心与中国民生银行、中信银行、中国银行就区块链福费廷交易平台签订了合作协议,即PBC清算中心选定一个做得好的平台,以PBOC的名义背书,拓展电子信贷系统服务,将福费廷资产交易平台划归PBC清算中心。随着此举,其他银行和第三方建立的各种合作机制和平台预计将面临激烈竞争。在福费廷这样的资产交易中,安全是第一要素,人民银行背书的平台有自己的光环。只要他们做的不算太差,我相信未来最大的福费廷交易平台大概就是电子证书系统自带的那个。

但不得不说,目前电子证书系统开具的国内信用证“难看”,适合机读。如果是人读的话,可读性不是一般的差。我习惯了看到银行自己开的国内证。了解电子证书系统开启的国内证书需要大量的目光和努力。也许在未来的更新中,电子证书系统可以改变格式,使之更加友好。

目前在实践中,对于一级和二级福费廷市场的交易来说,SWIFT系统的参与是必不可少的,因为国内很多证书都不是电子证书系统发行的,所以福费廷业务无法在电子证书系统中完成。未来如果电子证书系统不断完善,全球统一,国内的证书和福费廷业务只能依靠电子证书系统。这意味着,未来没有SWIFT系统的银行也可以参与和开展国内认证和福费廷业务,这表明二级福费廷市场未来有发展潜力。

挑战

2021年挑战与展望(从银行内部角度);

在银行工作,有些有资历的人都知道,当年你建的塔,过完年就都成了你亲手挖的深坑。

2020年,如果你全身心投入,了解情况,正确判断,果断行动(当然这些点其实很难做到,全部做到更难)。那么在这一年中,国内的证书和福费廷业务肯定是有所收获的,甚至业务量增加了好几倍,收入超额完成,衍生存款实际上也完成了好几倍的任务。而且这项业务可能会成为全行不可或缺的一部分,因为它可以快速调整全行的资产结构(二级市场活跃,容易成交)。

所以2021年元旦过后,马上就有两大挑战:利润坑和存款坑。

挑战之一:利润坑

在2020年的国内证书和福费廷市场上,最赚钱的业务不是二级市场福费廷,而是一级市场业务,即如上所述向信用客户出具证书后,将一手福费廷卖出,然后顺势卖出。如果时间点相对准确,你甚至可以赚取100-300个基点的价差;二手市场的福费廷延续了之前的收益水平,一笔交易一般只能产生1-20bp的收益。和一级市场相比,收益不一样。当然,这很正常,因为前者承担了企业客户的信用风险,后者是同行机构的信用风险。

但福费廷交易有一个特点,就是先收利息。对于一级市场的福费廷来说,收益的时间线变化是巨大的:本来是给客户发放流动资金贷款,所以收息期覆盖了整个贷款提款期。使用国内证书+福费廷及转卖模式后,福费廷卖出后原有收益将全部变现。这一点并不是故意操纵,而是福费廷的性质决定的,而是客观上造成了利润“向前转”,并没有均匀地体现在存续期内,而是一下子被拿走了。这是有后果的。我们在2020年所做的,都体现在2020年。即使信用证有效期到2021年年中,业务和收入与2021年无关。

2020年是国内认证加福费廷年,为2021年挖了一个“利润深坑”。

挑战2:存款坑

有一种存款差不多到2020年就结束了,叫结构性存款。2020年,很多银行应该采取结构性存款作为部分或全部担保,然后开立国内信用证,但这种运营模式明年可能基本不复存在。因此,2020年该区块的存款明年将难以更新。相比“深坑一号”,唯一的安慰是保证金毕竟随着信用证到期而到期,所以今年的保证金效果可以延至明年,至少日均余额可以支撑。

任何人在2020年用国内证提取一定金额的存款,在2021年都会挖一个“存款坑”。

2021年挑战与展望(从外部环境角度);

必须承认,除了保持敏锐的头脑和敏捷性之外,决定国内证券和福费廷业务的两个最大因素是外部因素:利率和监管。

挑战之一:利率曲线

如2020年国内信用证及福费廷业务回顾与展望(中)中所述,利率曲线是2020年最大的影响因素,尤其是年初利率曲线的下沉,给业务带来了很多难得的机会。但这样的曲线在2021年不会再出现。随着新冠肺炎疫苗的出现,虽然会有波折,但全球疫情控制有望逐步走上正轨,国内疫情应继续得到有力控制。在这种情况下,中国的货币政策明年几乎没有放水的可能性。反而会逐渐适度收紧,恢复正常。需要知道的是,这几年处于去杠杆化的漫长过程中,但考虑到各种不确定因素依然存在,央行的行动应该是

2021年,预计货币政策将保持中性,利率大幅下调空间不大,但将在年中逐步上升或达到年内高点。在这个利率曲线下,2021年的国内信用证+福费廷业务在今年上半年会或不会有开证交易的机会。

2021年要抓住机会,从年初开始继续做国内证书和福费廷,因为2021年(银行间)利率曲线很可能会逐渐向上,相对年初和年中应该是比较便宜的。上半年可能会有一些机会,用国内证书和福费廷代替流动贷款。在年中或下半年银行间利率不再支持时,国内证书+福费廷业务可能完全不活跃。

挑战2: R曲线①

从监管机构的角度来看,监管重点偏向于具有以下特征的业务:

业务量大到有一定影响力;

屡查屡犯,长期问题,形成监管惯例,参考案例众多;

监管机构教师熟悉的业务;

宏观调控等其他要求。。。。。。。

对比以上三个特点,往年国内证书+福费廷业务可以说是“以上都不符合”。

因为国内证券加福费廷的业务量普遍较小,影响不大;长期不是监管重点,处罚案件较少;此外,由于“国内”信用证具有“国际”信用证的一些复杂特征,因此它与UCP600/ISBP745/ URF800等繁文缛节相关联,这可能被监管机构的老师视为一个陌生而困难的领域。因此,多年来,商业并没有成为监管的重点领域。

但是,从业者知道,以上条件是在变化的。以今年的这个增速,估计国内证券加福费廷成为监管机构负责的业务也不远了。

在中国,几乎所有金融“创新”业务的最佳/最快发展时间往往是在监管者老师们沉下心来研究、了解并最终启动之前,近几年的案例可能参考蚂蚁金服或P2P等。当然,国内的信用证和福费廷业务并没有什么原罪,所以把国际上公认的信用证概念搬到中国来是顺理成章的行为。既然国际信用证在国际贸易中广受欢迎,并保证了近百年来国家间贸易的顺利进行,为什么不将信用证这一金融工具转移到中国呢?

然而,毕竟国内证券和福费廷业务的快速发展仍然存在各种问题。随着R曲线的变化,预计业务发展最终会面临大的节奏变化。

观点

《国富论》的作者亚当斯密认为,一切限制自由贸易的措施必然会阻碍劳动分工,因此不利于生产力的提高和社会福利的提高。换句话说,贸易和促进贸易有利于经济和社会。而这可能就是信用证和国内信用证为什么只能占据20%的经济资本,为什么信用证在国际国内贸易中被广泛使用的本义。

信用证的初衷是提供合适的结算工具,为互不信任的双方提供信用和便利,促进国际国内贸易。国内信用证作为规则设定上对商业银行有利的金融产品,在2020年特殊年份的利率曲线支撑下,通过国内银行业的共同推动,几乎成为国内企业普遍接受的贸易结算方式之一,也有利于国内企业的贸易结算,促进国内交易和融资的发生。

然而,在如此快速的发展中,会出现各种问题,如被异化为融资工具的危险、交易背景真实性的风险等。在大规模增加的背后,逐渐体现出这项业务作为一项金融产品基础的浅薄性,即如果利率曲线大幅反转或监管力度大幅加强,国内信用证甚至可能很快就跌入历史的尘埃。

“其盛则盛,其亡也骤”。发展太快的东西也难逃这样的命运。一个清醒的旅行者不应该也不应该忘记他从哪里开始的。

结局

2020年底,我写了这么长的文章。从前两篇文章的阅读量来看,或许这种声音已经达到了全国范围内足够大的一群已经做了、将要做国内证+福费廷的同行业人士,因为“国内证+福费廷”是一个只有我们自己才能理解的符号,几乎每个翻开书的人都必须是业内人士。相信你能体会其中的喜悦、无奈、失落,感受到一定的春秋笔法。

作为一名资深的国际结算专业人士(见:国际结算消亡的历史),纵观这一国际业务国际化后的这几年的发展,有时似乎能隐约看到其未来的大趋势。当它不可言说的时候,听起来会是这样的:

也许有一天我会在《老无所依》

请在那个时候离开我

如果有一天,我悄悄离开,

请在这个春天埋葬我

春天。。。。。。

(全文结束)

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